퇴직연금 DB형과 DC형 어떤 것이 좋을까?
퇴직연금은 기업이 근로자의 퇴직급여를 다른 금융기관에 적립하고 운영해서 마련하는 시스템입니다. 기업이 관리하게 되면 어느날 갑자기 회사 상황이 안좋아 져서 부도가 나거나, 예상치 못한 상황으로 인해 근로자의 퇴직급여를 주지 못하는 경우가 있기 때문에 더욱 안전하고 전문성있는 외부 금융기관에서 퇴직급여를 관리 하는 거에요.
아마 퇴직연금을 가입하기 위해 알아보신 분들은 퇴직연금은 보통 두 종류로 나뉘어 져서 둘 중에 어떤 것으로 가입을 해야할지 고민이셨던 분들이 있으셨을 겁니다.
사실 둘 중에 하나를 선택하신 다음, 나중에 다른 걸로 전환할 수도 있긴 합니다.
나중에 다시 바꾸는 번거로움을 해소시켜 드리고자 퇴직연금 DB형과 DC형에 대해 간략하게 설명해 드리도록 하겠습니다.
퇴직연금 DB형과 DC형에 대해 알아보자.
1. 퇴직연금 DB형: 확정급여형
확정급여형은 Defined Benefit의 약자로써 약자로 앞 글자만 따서 "DB"라고 합니다.
기업이 근로자의 퇴직연금을 외부 금융회사에 적립하고 운용하는 것이 퇴직연금이지만, 근로자가 받을 퇴직금의 액수가 정해져 있는 연금이라고 생각하시면 될 것 같습니다.
퇴직금 액수는 근속연수 x 최근 3개월간 평균임금으로 산정합니다.
2. 퇴직연금 DC형: 확정기여형
확정기여형은 Defined Contribution의 약자로 이 역시 앞 글자만 따서 "DC"라고 불립니다.
기업이 근로자의 이름으로 된 계좌에 매달 일정 금액의 퇴직금을 주는 방식인데요. DB형과 달리 근로자가 이 돈을 이용해 투자를 해서 수익을 낼 수도 있답니다.
결국 근로자는 퇴직하기 전까지 내 퇴직금이 얼마인지 알 수 없다는 이야기도 되죠.
큰 수익이 나면 생각했던 것 보다 더 많은 퇴직금을 받을 수 있겠지만, 아시다시피 투자라고 하는 것은 잘못하면 내 소중한 퇴직금을 잃을 수도 있게 된답니다.
요약하자면
안정성을 원하시는 분들이라면 확정급여형인 DB형을 선택하시는 것이 좋겠죠? 특히 요즘처럼 투자가 불황일 때는 퇴직금이 안전하게 보호되고 임금인상률까지 반영되기 때문에 DB형이 안정적이라고 할 수 있겠습니다.
하지만, 반대로 투자가 호황기면 여기저기서 너도나도 투자에 관심을 갖게 될 것이고, 결국 퇴직연금으로 투자를 하는 사람들의 비중이 늘어나게 될 것입니다.
매달 퇴직금을 받아 그 계좌 안에서 투자하면 자산을 불릴 수 있으니까요.
하지만, 투자는 언제나 잃을 가능성이 있기 때문에 위험성이 항상 존재한다는 것도 염두해 두셔야 합니다.
그래서 퇴직연금으로 투자할 때는, 전체 적립액의 70%이상 투자하지 못하는 제한도 있습니다.
그럼 DB형과 DC형의 각각의 장점을 알아볼까요?
퇴직연금 DB형: 확정급여형 장점
- 안정성: 퇴직 후 받을 금액이 사전에 확정되어 있어, 경제 상황이나 투자 성과에 관계없이 안정적인 퇴직금을 받으실 수 있어요.
- 예측 가능성: 퇴직 시 받을 금액이 사전에 정해져 있기 때문에, 퇴직 후 생활비를 보다 정확하게 계획할 수 있겠죠?
- 고용주의 부담: 투자 우험을 고용주가 부담하기 때문에, 근로자는 투자 성과에 따른 위험을 감수하지 않아도 된답니다.
- 장기 근속의 장려: 근속 기간이 길어질수록 퇴직금이 증가하는 구조이므로, 장기 근속을 장려하는 효과도 있습니다.
- 재정 관리의 용이성: 고용주는 퇴직금 지급을 위해 미리 적립금을 준비해야 하므로, 기업의 재정 관리를 체계적을 할 수 있다는 장점도 있습니다.
- 법적 보호: 법적으로 보호받는 제도이기 때문에 기업이 파산하거나 재정적 어려움을 겪어도 근로자의 퇴직금이 보장될 가능성이 높다는 장점이 있습니다.
퇴직연금 DC형: 확정기여형 장점
- 투자 선택의 자유: 근로자는 자신의 연금 자산을 어떻게 투자할지 선택할 수 있어서 투자 성향에 맞도록 자산을 운용할 수 있죠. 이는 높은 수익을 올릴 수 있는 기회를 제공받게 됩니다.
- 유연성: 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어서 자신의 재정 상황과 목표에 맞춰 포트폴리오를 조정할 수 있답니다.
- 이전 가능성: 직장을 이직해도 DC형 퇴직연금 계좌를 그대로 유지할 수 있고, 경력으로 인해 연봉을 더 많이 받기 위해 직장을 자주 옮기는 직장인에게 유리할 수도 있습니다.
- 확정기여 방식: 고용주는 사전에 정한 금액만 납입하면 되기 때문에 재정적 부담이 예측 가능하고 명확하다는 장점이 있습니다.
- 세제 혜택: 일정한 세제 혜택을 받을 수도 있어서 세금 부담을 줄이면서 퇴직연금을 불릴 수 있답니다.
- 투명성: 자신의 계좌에 얼마가 쌓여 있는지, 또 어떤 투자 성과를 내고 있는지 확인할 수 있기 때문에 자산 관리의 투명성이 높다고 할 수 있죠.
마무리
대부분 DB형은 나이가 많으신 분들이 가정생활의 안정성 때문에 많이 가입을 하고 계시며 젊고 투자에 관심이 많은 분들은 DC형을 선호하고 있답니다.
남들이 어떻게 한다고 해서 쫒아가기 보다는 자신의 재정 상황에 맞춰 적극적으로 운용할 수 있는 기회를 선택하시기 바랍니다. 내돈은 소중하니까요.